[정책 탐구] 청년내일저축계좌: 자산형성과 사회적 사다리를 위한 기회인가

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서론

대한민국 청년층은 취업, 주거, 학자금, 물가 등 사방에서 경제적 압박을 받고 있는 세대다. 특히 코로나19 이후 경기 침체와 고용 불안이 지속되면서 ‘청년 빈곤’은 더 이상 극단적인 경우가 아닌 일상적 현실이 되었다. 청년들이 미래를 설계할 수 있는 기반 자체가 흔들리면서 사회 구조의 불평등 역시 고착화되는 양상을 보이고 있다.

이러한 현실 속에서 정부는 청년 자산 형성 지원을 위한 다양한 정책을 마련하고 있으며, 그 중 대표적인 제도가 바로 ‘청년내일저축계좌’이다. ‘청년희망적금’이나 ‘청년우대형 청약통장’과는 다른 방향으로, 직접적인 저축 보조와 국가 매칭 방식으로 설계된 이 제도는 단순한 저축을 넘어서 복지와 경제적 자립의 교차점에 위치한 정책이라 할 수 있다.

하지만 청년내일저축계좌를 둘러싼 평가는 엇갈린다. 누군가는 ‘가뭄의 단비’라 평하고, 누군가는 ‘지나치게 복잡한 행정적 장벽’이라 지적한다. 본 글에서는 해당 제도의 목적, 구조, 기대효과와 한계점을 서술형으로 정리하고, 한국 청년 복지정책의 현실과 방향성을 함께 짚어보고자 한다.

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1. 청년내일저축계좌란 무엇인가?

청년내일저축계좌는 저소득 청년층의 자산 형성을 돕기 위해 정부가 저축에 대해 일정 금액을 매칭하여 지원하는 제도이다. 쉽게 말하면, 청년이 매월 일정 금액을 저축하면 정부가 이에 비례해 일정한 금액을 함께 적립해주는 방식이다. 일정 기간 동안 성실히 납입하면 최종적으로는 개인이 저축한 금액 이상을 수령하게 되는 구조다.

이 제도는 기초생활수급자, 차상위계층, 기준 중위소득 100% 이하 청년을 주요 대상자로 하며, 만 19세 이상 34세 이하의 연령대가 해당된다. 본인의 월 근로·사업소득이 50만 원 이상인 경우에만 신청이 가능하며, 3년 동안 매월 10만 원을 저축하면 정부가 유형에 따라 매월 10~30만 원까지 추가 적립해주는 방식이다.

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1. 제도의 목적과 정책적 배경

청년내일저축계좌의 정책적 취지는 명확하다. 자산 형성 능력이 부족한 청년들에게 국가가 재정적 사다리를 제공함으로써 경제적 자립 기반을 마련하자는 것이다. 이는 단순한 금융지원이 아닌, 사회적 이동성과 계층 간 격차 해소라는 측면에서 더 큰 의미를 갖는다.

우리 사회는 청년 빈곤이 만성화되며, ‘계층 이동의 사다리’가 점점 사라지고 있다는 비판을 받고 있다. 가난한 집에서 태어난 청년은 성실히 노력해도 자산을 형성하기가 어렵고, 이런 구조는 부모 세대의 불평등을 그대로 자녀 세대까지 재생산하게 된다. 청년내일저축계좌는 이러한 흐름을 차단하고자 하는 정부의 직접 개입이라 볼 수 있다.

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1. 청년내일저축계좌의 구조와 운영 방식

이 제도는 단순한 저축 장려를 넘어, 근로 유인과 복지 사후관리 시스템을 동시에 갖추고 있다. 제도의 구체적인 운용 방식은 다음과 같다:

• 저축 기간: 3년
• 청년이 저축하는 금액: 매월 10만 원
• 정부지원:
  • 기초생활수급자 및 차상위계층: 정부가 매달 30만 원 매칭 적립
  • 기준 중위소득 50~100% 이하 청년: 정부가 매달 10만 원 매칭 적립
• 수령 조건:
  • 3년 간 성실히 저축하고, 교육 이수 및 근로 유지 등 일정 조건 충족 시 전액 지급

또한, 중도 해지 시에는 정부지원금이 일부 또는 전액 환수될 수 있어, ‘의무 유지’와 ‘성실 납입’이 매우 중요하다. 이는 복지 수급의 남용을 방지하기 위한 장치이지만, 동시에 엄격한 사후관리 시스템이라는 비판도 존재한다.

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1. 청년내일저축계좌의 장점

이 제도의 가장 큰 장점은 ‘자산형성의 시작’을 가능하게 한다는 점이다. 경제적으로 여유가 없는 청년들은 종잣돈 자체를 마련하기가 어렵고, 이는 곧 사회 진입을 지연시키는 원인이 된다. 청년내일저축계좌는 작은 금액의 저축으로도 정부의 지원을 통해 수백만 원의 자산을 마련할 수 있는 ‘기회’를 제공한다.

또한 청년 스스로의 자립 의지를 강화시키는 효과도 있다. 단순히 정부가 돈을 주는 구조가 아닌, 본인이 일정 금액을 꾸준히 납입해야만 수혜를 받을 수 있는 구조이기 때문에, 근로 유지와 금융 습관을 동시에 기를 수 있다.

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1. 비판과 제도적 한계

하지만 모든 제도에는 명암이 있다. 청년내일저축계좌도 예외는 아니다. 가장 많이 지적되는 문제는 지나치게 복잡한 행정 절차다. 신청 절차, 소득 확인, 교육 이수, 근로 확인 등 수차례의 검증 단계를 거쳐야 하며, 중도에 조건을 하나라도 놓치면 정부지원금을 받을 수 없다. 이러한 구조는 오히려 ‘행정 장벽’이 되어 청년들의 접근성을 떨어뜨린다는 지적이 나온다.

또한 지원 대상이 너무 협소하다는 비판도 있다. 중위소득 100% 이하 청년만을 대상으로 하다 보니, 그보다 조금 높은 소득을 얻는 청년은 배제된다. ‘복지의 문턱 효과’로 인해 사회적 낙인이나 불공정성 논란도 지속되고 있다.

게다가 단기적 자산 형성은 가능하지만, 이후의 경제적 자립으로 이어지기 위한 구조는 여전히 미흡하다. 청년이 3년 뒤 목돈을 받더라도, 이를 어떤 방식으로 활용할 것인지에 대한 후속 지원이 부족하다는 점도 문제로 지적된다.

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1. 해외 유사 사례와 비교

영국의 ‘자산 기반 복지정책’이나 캐나다의 ‘청년저축계좌’는 한국의 청년내일저축계좌와 유사한 모델이다. 이들 국가는 단순한 저축 지원을 넘어서, 금융교육, 창업자금 연계, 주거지원까지 패키지로 운영함으로써 자산이 실제 삶의 전환점으로 작용할 수 있도록 설계하고 있다.

한국도 이제는 단일 계좌 중심의 복지를 넘어, 주거·취업·교육 등과 연계된 통합 복지 설계를 고민할 시점이다. 저축 계좌는 그 시작점이지, 완성형이 될 수는 없기 때문이다.

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결론

청년내일저축계좌는 취약 청년층에게 자산 형성의 기회를 제공하고, 최소한의 경제 기반을 마련할 수 있도록 돕는 유용한 제도임에는 분명하다. 하지만 행정의 복잡성, 대상자의 협소성, 사후 활용 부족 등 여러 한계도 함께 안고 있다.

진정한 자립이란 단순한 목돈 마련이 아니라, 그 자산이 삶의 변화를 이끌어내는 구조에서 비롯된다. 청년내일저축계좌는 그러한 변화의 시작이 될 수 있지만, 그 여정이 지속되기 위해서는 제도적 보완과 정책적 통합이 필수적이다.

청년을 위한 진정한 복지는 단기 지원이 아닌, 장기적 가능성을 설계하는 일이다. 오늘 이 제도를 통해 우리가 진짜 준비해야 할 것은, ‘돈’이 아니라 ‘기회’다.